La repactación de deudas es una práctica más o menos común en personas que no pueden, de momento, pagar sus deudas. Por eso, si te encuentras en una situación similar y estás ante la duda, te explicaré cuáles son los pros y contras de una repactación de deudas.
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¿Qué significa repactar deudas?
Repactar una deuda significa establecer nuevas condiciones de pago. De este modo se busca que puedas cumplir con tu obligación en otros términos, distintos a los pactados en un principio.
¿Qué debo hacer para renegociar una deuda?
- Antes de que le empiecen a llegar cuotas atrasadas, acérquese a la casa comercial, institución financiera o supermercado a los que les debe, y renegocie. Converse sobre la posibilidad de aumentar los plazos, bajando el monto la cuota, de modo que le facilite su pago.
- La renegociación es un acuerdo entre la empresa y su cliente moroso en donde no sólo se beneficia el deudor con un plazo más largo para pagar, sino también el propio acreedor que evita tener que interponer acciones legales de cobro.
- La empresa debe respetar lo acordado con el consumidor como los nuevos plazos, números de cuotas, intereses etc.
¿Qué aspectos debo considerar antes de renegociar?
- La repactación encarece la deuda por los intereses, gastos de cobranza y mayor plazo. No obstante, los consumidores que aceptan una reprogramación de su deuda tienen derecho a que no se les cobre intereses por sobre la Tasa de Interés Máxima Convencional ni los gastos de cobranza superen los topes establecidos en la ley.
- Al repactar se genera una nueva obligación, por lo que no tiene sentido que la deuda se mantenga publicada en los registros de morosidad a menos que el consumidor no cumpla con sus pagos.
- Aunque un proveedor encargue a una empresa de cobranza las acciones de reprogramación de deudas, sigue siendo responsable por los eventuales incumplimientos de lo acordado.
¿Cuándo conviene renegociar una deuda?
La renegociación de sus deudas conviene cuando los costos totales de esta nueva deuda son menores a los que regían cuando obtuvo el o los créditos originales o bien cuando el hecho de renegociar permita mayor comodidad para cumplir con sus obligaciones mes a mes según su presupuesto familiar.
¿Cuáles son los pros de repactar?
Debemos aclarar que, en primer lugar, la repactación de deudas siempre es un acto voluntario. Por ende, nadie puede obligarte a repactar, pero hay veces en que no se está en condiciones de rechazar dicha oferta.
Repactar las deudas es conveniente si estás consciente de tu real capacidad de pago frente a la nueva situación financiera que se te plantea. Por eso es muy recomendable que estudies en detalle la tasa de interés aplicable, los diversos cargos impuestos y siempre revisa cual será el monto final del crédito, y si estas condiciones no te son favorables es mejor desistir de la oferta.
¿Cuáles son los contras de la repactación de deudas?
El principal contra es si te encuentras frente a una imposibilidad total de cumplir, en este caso es mejor esperar a que el acreedor ejecute su crédito sobre tu patrimonio y dejar que la situación adversa pase, convendrá mucho más perder bienes determinados en el juicio ejecutivo que pagar hasta cuatro veces el crédito que tenías.
Para repactar una deuda tienes que estar plenamente consciente de tus capacidades de pago, ya que si no te manejas mucho en estos temas es muy probable que termines pagando muchísimo más de lo pactado inicialmente.
¿Cuándo conviene renegociar un crédito hipotecario?
- La renegociación de deudas hipotecarias es más recomendable para las personas que hayan contraído este compromiso hace uno o dos años.
- Hay que fijarse en el valor de las comisiones, porque las tasas pueden ser más bajas, pero las comisiones pueden ser tan altas que la renegociación no vale la pena.
- Para renegociar una deuda hipotecaria se puede optar por reducir el plazo de la deuda o rebajar la cuota del dividendo.
¿Qué pasa si me repactan unilateralmente?
En este tipo de casos es necesario que demandes a la institución, ya que no corresponde que repacten el crédito sin tu consentimiento.
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